银行出招化解中小企业融资难
楚天都市报讯 采写：记者王海玉 摄影：记者胡九思
省政府金融办副主任刘美频：
金融创新优化信贷结构
今年1-7月我省融资总量增加了304亿元，其中银行信贷同比少增219亿元。这意味着，靠银行金融创新和资本市场直接融资，我省上半年融资实际上增加了500多亿元。尤其是中小企业贷款上半年增加了650亿元，增长28.1%，高于全部贷款增幅10.9个百分点，增幅占到整个贷款增幅的55.4%。我省企业融资结构和信贷结构都在改善。
为何企业反而感觉资金更紧了？有关机构曾做过分析，银行目前可以满足企业近九成的流动资金需求，但企业扩大再生产需要的资金当前有些困难；企业融资成本也在提高，数据显示，6月末，我省企业贷款基准利率上浮的占到了45.8%，比年初要高28.7个百分点。加上上游企业占用资金，小企业的应收账款也在增加，资金回笼较难，处在终端的企业感觉更困难。
在这种背景下，我认为，银行还是要通过改革创新来调整和优化信贷结构。湖北贷款集中度很高，其实，省内中小城市、县域的信贷空间还非常大。
此外，中小企业一起计算信贷投放，中型企业掩盖了小企业的资金短缺矛盾，还是要关注小微企业。银行还应寻找新的增长点，培植新的客户。在省工商局注册的中小企业有30万户，可在人行有信用记录的仅9万多户，还有21万户企业和银行没发生信贷关系，银行应重点开拓这些企业。
以我省发展小额贷款公司为例，这2年下来累计放贷超过150亿元，贷款余额已达50多亿元，涉及企业1.8万户。而我省银行每年新增信贷客户仅1500户左右，小额贷款公司一下子就增加了1.8万户，说明他们绝大多数没到银行贷过款，这应该是银行优先跟踪的对象。
我也想对企业提一些建议。首先，建立现代企业制度很重要。如果财务不规范，治理结构不完善，盈利模式不清晰，谁敢给你融资。其次，做到一定规模后还是要实现资产资本化、资本证券化，尤其是要学会用股权换资本，要借助资本市场的力量把企业做大。
我省现有390多家上市后备企业，年龄在40岁以下的董事长、总经理占70%多，这个群体的素质很高，我觉得湖北企业未来很有希望。
人民银行武汉分行助理巡视员杨成平：
银行信贷向中小企业倾斜
从银行资源配置的程度来看，银行信贷正在向中小企业倾斜。
用数据说话：上半年，湖北省贷款余额1.5万亿元，其中，企业贷款接近9000亿元，中小企业占了5200亿元，接近60%，比上年同期增长1123亿元，增长28%，高于全省增速。
从信贷增量看，上半年中小企业信贷增量约650亿元，占全省新增贷款的55%，同比提高14%。而全省企业（含大企业）新增贷款为855亿元，这意味着中小企业占了76%。其中，小企业上半年新增385亿元，占企业贷款增量的45%。
从信贷产品的创新上，银行对中小企业放贷的机制、体制和观念，也在不断地创新和加强。支持中小企业的发展，涉及国计民生，银行要视为自己的发展基础来对待。因此，要建立健全中小金融机构组织体系包括担保体系、补偿机制，拓宽中小企业融资渠道。
此外，要加大力量培植信贷客户。我在基层人民银行工作时间长，感觉到银行对企业的第一笔贷款特别严。若企业在银行能够贷到第一笔款，就说明你基本符合银行的信贷要求了。因此，培植信贷客户应作为一个重要工作。眼下，人民银行中小企业信用档案有10.3万多户，近年来有7400多户和银行建立了信贷关系，其中去年一年有2000多户。
武汉大学经济与管理学院院长陈继勇：
建议组建中小企业总局
中小企业融资难是一个世界性的难题，武汉大学EMBA论文每年至少有1/10在做这个课题，说明这个问题十分重要。这是一个棘手的问题，现在的情况更是难上加上难。中小企业的发展关系国计民生，还能解决就业、解决民生等问题。所以，尽管棘手，也要解决。
怎样解决？我认为，国家应组建中小企业总局，专门对中小企业发展规划进行指导。美国就有专门的中小企业发展署。要根据我国国情，创新中小企业信用评价体系、担保体系，对中小企业尤其是小企业的问题对症下药，分类指导、分类实施，这样才能把政策落到实处。因为中小企业数量众多，每家情况不一样，切忌一刀切。一刀切管理起来最简单，但最简单的往往最没有效率。
我个人认为，银行现在尽管声称对中小企业很重视，但也受体制限制，中小企业在银行的融资通道并不是很畅通。当然，中小企业也应加强内部治理结构，比如建立现代企业制度，规范财务管理，提高产品核心竞争力。自己的事做好了，银行就会找上门；自己的事情做不好，从风险控制的角度看，银行当然不会给你贷款。所以说，核心还是在于中小企业自身的建设和自身核心竞争力的提高，这样才能为融资提供坚实的保障和基础。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新：
大力发展直接融资
中国的银行没有存款保险制度，银行是不能够轻易破产的，这决定了银行的盈利模式是适度的收益和适度的风险。
但中小企业融资难应该解决。在现有体制下，国有银行、上市公司融资很容易拿到，大企业和上市公司的贷款融资是饱和的，而中小企业却非常弱势。
中国和美国金融体系是不一样的，我国是银行主导型，美国是市场主导型；中国单一依赖银行，银行越做越强势；在美国银行是传统行业，1998年美国银行总资产达到10万亿美元后就基本滞涨，10年多后仍是10-12万亿美元。
中国的短板是美国的强势。美国企业去融资，银行并不重要，尤其是公司债非常发达。美国有7000-8000间银行，每年倒闭几十家丝毫没影响。在这样一个市场主导型的金融体系下，其融资体系非常分散，构成了一个稳健的多支柱体系。而中国只有银行，上半年全国社会融资总规模为7万多亿人民币，其中银行承担了大半。
因此，中国的问题最终还是要靠从制度层面上“做手术”。中央明确提出大力发展直接融资，这不是口号，真的要朝这方面走。如构建多层次资本市场，这是解决多渠道投资融资的基础平台；大力发展金融中介。最后，中国必须最终走向利率市场化，整合全部金融资源。
8797威尼斯老品牌MBA学院副院长胡立君：
让民间借贷阳光化
我曾了解过浙江温州、宁波、绍兴一带的民间借贷规则。比如只能在本区域借贷。绍兴县只贷给绍兴县的，宁波的企业再好也不贷；一定要是熟人；二是贷款只给你用来解燃眉之急、用于生产经营，一定不会用于炒股或装修房子；借给一家企业最多不超过3次，总要借钱那就说明你还款会有问题。如此种种，说明民间借贷以盈利为目的，但也有一套自己的风险防范的方法。这也给银行以启示：担心中小企业风险高，能否多找一些手段来控制风险，进而帮助中小企业渡过难关？
中小企业融资难，催生民间借贷日益火爆，说明市场资金需求很大。那么，非正规金融是否可以通过政策法律的支持，转变成为正规金融的有益补充？能否给非正规金融一个合法的“出生证”，政策上开放，让它们有一个合理的经营空间？
我个人认为，应该让它合法化，让它由地下走到地上，由在水下游泳变为水上游泳。就像担保公司一样，有了正常的营业牌照，让它们走上前台正规经营，也方便我们更好对它进行监控。比如设立多少风险抵押，有正常的会计账册，也方便对它进行合理的征税等等。
银行出招化解中小企业融资难
楚天都市报讯 本报记者陈珂
在昨日本报主办的楚天论坛上，本地各大商业银行高管纷纷介绍了各自支持中小企业发展的情况。从其公布的数据来看，在今年宏观形势趋紧的背景下，中小企业得到了特别的“照顾”，几乎各家银行都设置了专门针对中小企业的服务机构、贷款产品，部分银行对小企业发放的贷款额度超过百亿……
在巨大的中小企业群体面前，仅靠银行为其“输血”还远远不够，参会的银行代表、企业代表、中介代表提出建议，必须创新融资体系，才能从根本上缓解中小企业融资难。
农行省分行副行长方先明：
为何客户经理都爱“傍”大企业
“银行高层不断强调要多发展中小企业甚至微型企业贷款，但为什么落实到基层，就变成客户经理总想选大企业？”方先明直言，很多银行针对中小企业业务，都出台了专属流程、专属奖励办法和专属规模并配备了专业人员等，但落实到操作层面，很多员工积极性都不高。
在方先明看来，原因主要有两方面：第一是监管层对银行的考核。无论是政府、人民银行、银监会还是农总行，都鼓励发展中小企业业务，要求各大分支机构支持中小企业。但如果监管对银行的考评仍是“零风险”机制，这个问题就难以解决。对于基层银行员工来说，他做一万笔中小企业贷款是成功的，即使有一笔做坏了，也要追责，所以对于基层员工来说还“不如不做”。
第二，虽然现在有关部门提出要容忍中小企业的不良贷款率，假如银行也放松了考核制度，那么，由于非道德因素造成的不良贷款，银行能不能容忍？肯定不能！所以，办法、流程、产品设计等问题都是可以解决的，而如果银行内部机制不变，中小企业贷款就很难发展。
今年以来农行也在中小企业金融服务上寻求多种突破途径。比如对合伙型微型企业，农行变通性地将向企业贷款转为向企业股东贷款，然后由其将资金投入到企业的经营。
建行省分行副行长王进军：
“放权”推动中小企业信贷工厂
作为一家以大企业、大项目为传统业务重点的银行，近年来，建行在湖北向中小企业转向的效应明显。
王进军引用了这样一组数据：从2008年~2010年，建行湖北分行（不包括三峡分行）对小企业贷款投放总量已经到157亿元，支持中小企业的客户超过3000户，小企业客户群体年均增幅超过30%。
截至去年年底，建行在湖北的小企业贷款余额超过百亿，当年新增贷款更超过40亿元，增幅超过60%。尤其值得注意的是，在今年宏观环境偏紧之下，该行1~8月累计投放小企业贷款超过80亿元。“这些数据背后，得益于银行专属机构的支撑。”王进军介绍，建设银行现在全省的二级分支行都有针对小企业的专营机构——小企业中心。该中心实行信贷工厂模式，即从前端营销到后端审批，全部在这个中心里完成，无需通过省一级分行审批。同时，中心贷款审批权限最高达到3000万（以下），最小的有1200万以上；期限达到3年（以下）。“今年国家货币政策日趋缩紧，银行信贷的投放受到较大影响。”在王进军看来，建行湖北分行针对当前形势，结合湖北本地行业和经济特点，调整了信贷、投放和客户结构，加大力度支持中小企业。
招行武汉分行副行长钟德胜：
建立多层次融资市场是关键
钟德胜说，宏观环境变化，实体企业都会受到影响，但影响最大的无疑是各方面条件更加弱势的中小企业。
而要破解这一难题，钟德胜认为，如果没有一个充分发育或者参与主体丰富的市场，仅靠银行一家，只在银行体系内探讨破解中小企业融资难的话题，将没有太大出路。
钟德胜称，银行等间接融资渠道，门槛要求较高，而中小企业本身的财务、管理不规范。同时，长期以来股市、债券等直接融资，更主要将目光锁定在大型企业融资，中小企业也很难参与其中。
钟德胜认为，湖北作为中部崛起的支撑省份，应该在扩大金融要素市场、丰富融资市场层次上发挥更大作用。比如培育更多的股权投资主体，发展区域性活跃的债券市场、票据市场，可以多方面、多途径的扩大中小融资范围，而不再让中小企业把融资仅仅局限于银行，否则一旦遭遇货币政策变化，冲击尤其明显。
不过，培育更多的金融市场主体，并不代表银行可以放弃发展中小企业金融服务。他认为，对于商业银行而言，通过创新中小企业专属的信贷审批体系、产品，适当和大型企业信贷标准形成明显差异，将能在中小企业金融服务上迎来发展空间。
武汉农商行副行长徐小建：
用硬指标保障中小企业信贷
武汉农村商业银行，作为湖北本地的法人银行，三农、中小企业等客户，成为该行责无旁贷的支持主力。“按照人民银行年初提出的目标，我们把小企业贷款规模实行了单列，并且规定今年投放于中小企业的贷款不能低于75%。”徐小建说，今年贷款额度紧张，但我们要求小企业贷款可以占用其他贷款额度，而其他贷款不得占用小企业额度。
在上述硬指标保障下，截至今年7月末，武汉农商行贷款规模达到493亿元，全行中小企业贷款户数为2200户，占整个对公贷款户的99.8%。中小企业的贷款余额为404亿，占整个对公贷款余额的93%。今年1-7月份累计向中小企业提供的信贷支持174亿元，占各项贷款累计投放额85%；中小企业贷款的余额较年初增长76个亿。
在获益的中小企业中，小企业贷款户数是1604户，占全行对公贷款的客户总数的73%；贷款余额达到240亿，占整个对公贷款55%。今年1~7月份，该行已向1600多户小企业提供153亿信贷支持。
徐小建认为，明确的市场定位是金融服务中小企业的坚实基础。在银行内部，更新管理机制是服务中小企业的重要途径，总行也好、支行也好，公司业务部里全部设立小企业发展科，专营全行小企业服务，才能将服务中小企业落到实处。
光大武汉分行副行长贾荣康：
整合资源服务中小企业融资
依托光大集团的雄厚资源，光大银行武汉分行正整合各类金融资源，服务于中小企业融资。
贾荣康表示，依靠集团内部的证券、租赁、资产管理等相关的金融服务，和光大银行实现联动，可以创新中小企业融资服务。比如利用光大证券在荆门发行基金、利用光大租赁在省内开展中小企业融资租赁业务，都从银行体系之外破解了企业融资难。
不仅仅是创新金融要素整合，在光大银行内部，也正寻求中小企业经营模式、产品创新上的突破。
贾荣康说，光大银行现在更多要推进模式化经营，比如光大银行已经推出联保模式、专业市场模式、担保平台模式、科技服务化模式、PE模式等11个中小企业融资模式。而武汉分行从去年开始也已经批复了15个中小企业专属模式化方案，目前已经有50多户中小企业，成功从光大银行的模式创新中获得融资支持。未来3年，光大银行更提出新增1000个授信客户的长期规划目标。
截至
湖北省金属材料流通协会发起人吕忠：
企业要修好内功让银行“放心”
“融资难”是中小企业对银行的普遍抱怨，但银行不是慈善机构，如何让企业入得了银行“法眼”，比单纯的抱怨更有用。
作为物流行业的企业代表，吕忠深知在银行眼里，土地、房屋等不动产具有融资价值，而物流企业手中的仓单、动产同样具有价值。“货物在流通环节的流通速度非常快，但由于银行手续繁杂，以动产质押贷款操作起来缺乏效率。”吕忠说，为了让物流企业手中的这些动产发挥融资价值，企业必须让银行能够快速掌握他们的价值。
不仅如此，在昨日的论坛上，各大银行纷纷谈起商会在解决企业融资中的重要作用，而吕忠也正发起成立全省金属材料流通协会，将散落在全省各地的物流企业拧成一个整体。
吕忠介绍，湖北省金属材料流通协会在上月已经得到了省商务厅的批复、省民政厅的批复，预计
天诚投资担保总经理吴莎：
搭建企业与银行沟通的桥梁
湖北天诚投资担保有限公司是一家为中小企业提供专业金融中介服务的公司，7年来不间断地从事金融中介业务，让吴莎感受到，只有不断在专业领域创新突破，才能真正成为连接企业和金融机构的桥梁。
吴莎介绍，融资成本高昂，是横亘在中小企业面前的一座大山，为突破这一障碍。2009年天诚联合上海浦东发展银行、交通银行、华融信托发行了全国首个由区政府贴息的融资产品，去年8月份又联合武昌区政府发行全省第一个集合贷款“黄鹤之春”，为中小企业成功募集到低成本资金。
看到天诚在创新金融中介服务上取得的效应，近期东湖高新技术开发区也邀请天诚，共同搭建一个为全省国家级高新技术开发区服务的担保平台。
吴莎说，担保行业的盈利模式有天然缺陷，担保公司不能单纯以利润最大化为目标，但一旦出现风险，担保公司却必须无偿代企业向银行归还贷款。“所以，我们搭建股权投资平台不仅是开发区的要求，也分散了担保的风险。只有担保公司健康发展，才能为更多的中小企业提供优质金融中介服务。”
以创新起步 求合作共赢
楚天都市报讯 图为：解决中小企业融资难，金融企业如何发挥自身优势？在昨日“关注湖北钱流——破解中小企业融资瓶颈”论坛上，多名来自银行一线的专业人士提出了自己的意见。
建立完整金融生态链
王昆（武汉固捷联讯科技有限公司总经理）
我们是一个标准的科技型企业，2010年实现销售收入1030万，对于中小企业来讲我们的成长很快，但是我们没有固定资产，银行不给我们办贷款。去年我们将很宝贵的一部分流动资金拿来买了厂房，今年因为政策紧缩，银行贷款始终办不下来，造成我们很大的麻烦。
胡世耘（湖北银行行长助理）
小企业贷款难其中一个重要的原因就是没有抵押物，担保难，我们就推出了一些突破传统观念的一些授信品种，把它用在小企业上，如知识产权质押、动产质押、应收款质押等，这些可以解决中小企业质押物不足或者没有抵押物的瓶颈问题。
吴克文（交通银行湖北省分行零售部高级经理助理）
要解决小企业融资难的问题，重点还是要放在建立一个完整的金融生态链的角度去，要鼓励多层次的金融服务机构的发展，包括民间借贷、担保、风投等等，类似这样的机构蓬勃发展之后，整个中小企业的金融服务才可以往前推进。
芦胜红（民生银行武汉分行行长助理）
资金难和资本难是整个宏观调控背景下的一种常态化现象。解决整个中小信贷投入问题更多的需要创新。把银行的贷款转成客户之间的直接撮合，撮合供应者和需求者之间的业务，这可能是银行在中小企业服务里主流的做法。银行是一拖两端，既有需求者又有供应者，把中小企业撮合在一起可能是下一阶段创新业务要做的事情。
开建特别审批通道
吴克文（交通银行湖北省分行零售部高级经理助理）
交通银行通过专业化提升为小企业服务的能力。包括设置专门的机构，专门的人做专门的事情，专门的费用考核等。在小企业评审方面，交行较早地专门开发了一套中小企业的内部评级系统，能够比较客观地把中小企业的风险因素数量化、模型化，为发展中小企业融资业务打下坚实基础。
邬平涛（汉口银行小企业部总经理）
汉口银行根据差异化的经营战略，确立了“科技金融”的特色，提出了打造中国“硅谷银行”的战略目标。去年12月1日成立了汉口银行科技金融服务中心，搭建集投资、风投、政府资源、担保，为科技中小企业融资的服务需要的各种社会资源，并邀请各种资源入驻，打造为科技企业服务的服务平台。同时，汉口银行还创新建立了科技金融的审批通道，这个在全国是独一无二的。
实现差异化考核
胡世耘（湖北银行行长助理）
做小企业贷款就不能像做一般企业贷款那样，采用差异化的绩效考核，才能够调动客户经理、客服人员的积极性。湖北银行的做法是将小企业业务实行不同的绩效考核标准，其业绩直接与工资挂钩，根据风险状况实行不同的利率价格，同时实行差别化的问责、免责方式。
沈俊（中国银行湖北省分行办公室主任）
银行和客户接触面对的渠道和窗口很多，有个贷、电子渠道、民间借贷、中介机构等，但各窗口的职责差异化现在还不够。银行机构需要理清各窗口的差异化功能，才能让银行与中小企业后面的合作流程更为高效和合理。
整合银行合作资源
崔卫民（广东发展银行武汉分行中小企业金融部总经理）
中小企业融资难需要将各方力量进行整合：政府要对中介公司、担保公司等资源进行整合，进一步加大扶持、管理力度；央行、银监局可考虑对中小企业实施差异化结构式的松绑，比如贷款政策不再一刀切，而是针对中小企业推出一些特殊的解决办法。
芦胜红（民生银行武汉分行行长助理）
在为中小企业服务中银行仍有合作空间，如信用资金业务、商票业务等领域。通过银行合作把整个中小企业资金链链条串起来，形成市场形成互动，对各自业务发展肯定有利；银行如果把商票业务的保贴拿出来进行互动，放开自己的保贴额度，对中小企业融资市场的繁荣将有很大的好处。
关杭军（武汉银都传媒文化传播有限公司董事长）
银行需要与中小企业良好互动。传统银行信贷评价的标准，关注的是资产抵押价值、企业交易价值，新型中小企业更多的要考察主营业务、盈利模式、关键资源和能力以及现金流结构。中小企业必须保证这四个关键元素能够让银行理解，放心，信任，从而实现互动与成长。
采写：记者陈军 实习生江杰灵 摄影：记者胡九思
